Le système de bonus-malus est l’une des étapes du processus de tarification en assurance responsabilité civile automobile. Certains assurés qui choisissent l’assureur ne connaissent pas le système de bonus-malus qui leur est proposé et que l’augmentation de la connaissance du fonctionnement du système intensifie l’impact de sa fonction préventive. Ceci est la conséquence d’un manque d’information du client.
Le calcul de la fréquence annuelle des sinistres
L’assurance automobile est une assurance conçue pour les voitures, les camions, les motocyclettes et autres véhicules routiers. Le processus par lequel les assureurs déterminent s’il convient d’assurer un demandeur et la prime à appliquer s’appelle la sélection des risques en matière d’assurance automobile. La prime d’assurance est généralement dérivée de la fréquence annuelle des sinistres, qui est modélisée à l’aide de données statistiques. La fréquence annuelle des sinistres est calculée à partir du nombre de sinistres sur un contrat. Elle dépend de nombreux facteurs qui sont censés avoir un impact sur le coût attendu des sinistres futurs. Ces facteurs peuvent inclure les caractéristiques de la voiture (carrosserie, âge du véhicule) et le profil du conducteur.
Sur le marché de l’assurance, il existe des systèmes de bonus-malus assurance différents en termes de nombre de classes, de taux de primes et de règles de transition entre les classes du système. Malheureusement, la plupart des compagnies d’assurance ne publient pas les systèmes de bonus-malus utilisés, et souvent même les agents ne connaissent pas le système d’exploitation.
Le système de bonus-malus : élément du processus de tarification
Le système de bonus-malus fait dépendre la prime du cours de l’assurance, le nombre de sinistres déclarés au cours de la période d’assurance précédente. Quant aux assurés qui ont déclaré un ou plusieurs dommages, ils passent à une classe de tarification majorée selon les règles de circulation entre les classes. Les classes tarifaires se distinguent par le montant de la prime, exprimé en pourcentage de la base. Les assurés qui n’ont pas déclaré de sinistre passent dans des classes de tarification inférieures ou restent dans la même classe s’ils sont déjà dans la classe avec le rabais maximum. Concernant les assurés sans antécédents de sinistres, ils vont dans la classe de base, puis, en fonction du nombre de sinistres, ils passent dans les périodes d’assurance suivantes à une classe de tarification spécifique.
Le système de bonus-malus est l’un des éléments de la tarification a posteriori, couramment utilisé en Europe. Dans l’assurance responsabilité civile automobile, le processus de tarification se déroule en deux étapes. En ce qui concerne la tarification a posteriori, la prime de base est ajustée en y incluant des augmentations et des réductions en fonction des facteurs de risque individuels de l’assuré, recevant ainsi ce qu’on appelle la prime écrite. Pour ce qui est de la prime a priori, elle est calculée à l’aide de méthodes actuarielles basées sur des facteurs de risque connus, appelés variables de tarification de base. La prime ainsi calculée, augmentée, entre autres, des coûts de l’activité d’assurance et de l’allocation de sécurité, est appelée prime de base.
